대출 상환 계산기

거치기간을 두면 대출이 더 저렴해지나요?

거치기간은 원금 상환을 미루고 이자만 납부하는 기간입니다. 초반 부담이 줄어드는 것처럼 느껴지지만, 그 기간만큼 원금이 전혀 줄지 않기 때문에 대출기간 전체로 보면 오히려 총이자가 늘어납니다. 원금이 줄지 않은 채로 이자가 계속 붙는 기간이 그만큼 길어지기 때문입니다. 또한 원리금균등상환은 매달 갚는 금액이 똑같아 보이지만, 그 안에서 원금과 이자의 비율은 매달 달라집니다. 초반에는 대출 잔액이 많아 이자 비중이 크고, 후반으로 갈수록 원금 비중이 커집니다.

계산 예시

3,000만원을 연 4.5%로 5년간 원리금균등 상환한다면, 첫 달 상환액 중 상당 부분은 이자이고 원금은 일부만 줄어듭니다. 반면 거치기간 1년을 두고 나머지 4년만 원금을 갚기 시작하면, 거치기간 1년 동안은 원금이 3,000만원 그대로 유지된 채 이자만 계속 붙기 때문에, 거치기간이 없을 때보다 총이자가 더 많이 나옵니다. 당장의 월 부담을 줄이는 대신 전체 이자 비용은 늘어나는 셈입니다.

자주 하는 오해

• "거치기간을 두면 대출 비용이 줄어든다" — 거치기간 동안은 원금이 줄지 않고 이자만 계속 붙기 때문에, 거치기간이 길어질수록 대출기간 전체의 총이자는 오히려 늘어납니다. 초반 부담만 뒤로 미루는 것에 가깝습니다.
• "원리금균등상환은 매달 원금도 똑같이 줄어든다" — 매달 갚는 총액(원리금)만 똑같을 뿐, 그 안에서 원금과 이자의 비율은 매달 바뀝니다. 초반에는 이자 비중이 크고, 원금은 후반으로 갈수록 더 빠르게 줄어듭니다.
• "총이자가 가장 적은 원금균등상환이 무조건 정답이다" — 원금균등상환은 총이자가 가장 적지만 첫 달 상환액이 세 방식 중 가장 큽니다. 초반 현금흐름이 빠듯하다면 총이자가 조금 더 많더라도 원리금균등상환이 현실적인 선택일 수 있습니다.